兒童大病醫(yī)療保障嚴(yán)重不足一直是中國(guó)醫(yī)保體系的一個(gè)大問(wèn)題，中國(guó)紅十字基金會(huì)和中國(guó)公益研究院2014年7月22日聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)兒童大病醫(yī)療保障與社會(huì)救助分析》顯示，2012年中國(guó)0-17歲城鄉(xiāng)流動(dòng)兒童約有3581萬(wàn)人，其中跨省市流動(dòng)兒童有1078萬(wàn)名。中國(guó)流動(dòng)人口參保率僅44%。

　　兒童大病醫(yī)療就診有幾個(gè)特點(diǎn)。一個(gè)是異地就診多。這一方面是流動(dòng)人口的原因，一方面是兒童醫(yī)療資源集中在大城市造成的，很多人不得不選擇異地就診。醫(yī)保系統(tǒng)不通，兒童保障缺乏，大部分醫(yī)療費(fèi)用由病人自理，再加上異地就診的生活成本，讓很多家庭不堪重負(fù)。

　　另一個(gè)特點(diǎn)則是很多兒童大病費(fèi)用醫(yī)保不覆蓋，需要自費(fèi)，而很多大病需要一次性籌集一大筆費(fèi)用。如果家庭籌集不到費(fèi)用，或者籌集時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，就可能錯(cuò)過(guò)最佳治療時(shí)間。

　　還有，兒童大病在治愈或病狀穩(wěn)定之后，很多異地就診的家庭會(huì)選擇回到家庭所在地休養(yǎng)康復(fù)，但這些病人仍然需要后期的隨訪和康復(fù)治療，這些服務(wù)在中小型城市完全缺失，導(dǎo)致很多兒童慢性癥狀治療做不到連續(xù)。

　　誰(shuí)來(lái)承擔(dān)兒童的醫(yī)療保障？這個(gè)問(wèn)題是中國(guó)醫(yī)療體系面臨的巨大困境。來(lái)看看三個(gè)可能的答案。

　　政府主導(dǎo)的兒童醫(yī)療保障。為了鼓勵(lì)生育，日本就采取政府主導(dǎo)的保障方案，稱(chēng)為兒童醫(yī)療費(fèi)輔助計(jì)劃。父母只要出生后向當(dāng)?shù)卣暾?qǐng)，就會(huì)得到一張輔助證明，在小學(xué)三年級(jí)以前，子女看病費(fèi)用全部由當(dāng)?shù)卣袚?dān)，如果需要手術(shù)住院，保障年限還可以延長(zhǎng)到15歲。但是有一些費(fèi)用特別高的項(xiàng)目不包含在保障計(jì)劃內(nèi)，比如器官移植。這類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用通常是由當(dāng)?shù)卣虼壬茩C(jī)構(gòu)發(fā)起捐款籌集。

　　這種方式在中國(guó)的操作難度非常大。中國(guó)的老齡化問(wèn)題給醫(yī)保的壓力會(huì)越來(lái)越大，加上生育率走低無(wú)法避免，未來(lái)中國(guó)必然面的醫(yī)?；痖L(zhǎng)期入不敷出的問(wèn)題。各地政府很難獨(dú)立承擔(dān)兒童醫(yī)療保障。商業(yè)化手段的引入是無(wú)法避免的。

　　有一種把商業(yè)化手段引入兒童醫(yī)療保障的方式是通過(guò)員工商業(yè)保險(xiǎn)。美國(guó)就是采用這樣的模式。美國(guó)85%以上18歲以下的兒童都有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障。其中一塊是父母的雇主公司提供的員工家庭醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，可以包括子女。有的公司會(huì)負(fù)擔(dān)員工子女購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用，有的公司則和雇員共同承擔(dān)，也就是各付一部分。兒童商業(yè)保險(xiǎn)的健康保障還是比較好的，涵蓋大部分兒童醫(yī)療支出。如果是低收入家庭，美國(guó)的州政府還有專(zhuān)門(mén)的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，通常父母只需要交納少量的費(fèi)用，就可以讓子女享受保險(xiǎn)服務(wù)了。

　　這種模式未來(lái)在中國(guó)有一定的可行性。但目前有兩大制約。首先是中國(guó)市場(chǎng)上的員工商業(yè)保險(xiǎn)還不成氣候，更難講覆蓋員工子女的福利了。目前市場(chǎng)上的員工商業(yè)保險(xiǎn)主要是醫(yī)保補(bǔ)充計(jì)劃，在醫(yī)保覆蓋的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司給予員工一定比例的賠付，這類(lèi)計(jì)劃也可以覆蓋子女，通常是在醫(yī)保范圍內(nèi)承擔(dān)一半的費(fèi)用。但這類(lèi)保險(xiǎn)對(duì)兒童的保障完全是基于醫(yī)保的，而兒童大病在醫(yī)保的覆蓋率本身就很低，一旦生病，這類(lèi)保險(xiǎn)的保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　第二個(gè)制約則是中國(guó)對(duì)雇主為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的稅收支持較弱。美國(guó)雇主為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以獲得政府的稅收減免或返還，這是雇主為員工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最大的動(dòng)力。在這方面中國(guó)雖然推出了個(gè)人健康險(xiǎn)稅優(yōu)，但企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保稅收優(yōu)惠力度并不大，目前跨國(guó)企業(yè)比較愿意用補(bǔ)充保險(xiǎn)作為留住人才的一個(gè)手段，但對(duì)價(jià)格很敏感，保障范圍也不夠全，更不用說(shuō)對(duì)子女的保障。

　　還有一種方式則是父母為兒童購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)。中國(guó)已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司推出了相應(yīng)產(chǎn)品，最常見(jiàn)的是兒童大病保險(xiǎn)，售價(jià)比較低，屬于一旦發(fā)病，一次性賠付一筆錢(qián)的操作模式。這種保險(xiǎn)其實(shí)很難真的起到幫助家庭控制健康風(fēng)險(xiǎn)的作用，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候一次性支付并不足以覆蓋醫(yī)療支出，同時(shí)類(lèi)似國(guó)外商業(yè)保險(xiǎn)在會(huì)員生病后可以提供的健康服務(wù)，在中國(guó)也完全缺失。

　　中國(guó)市場(chǎng)上也有一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)兒童的賠付性醫(yī)療保險(xiǎn)，運(yùn)作模式和美國(guó)類(lèi)似，根據(jù)生病就診來(lái)賠付。這類(lèi)產(chǎn)品大多保費(fèi)很高，屬于高端產(chǎn)品，且可選擇性比較小，主要針對(duì)私立醫(yī)院，不是大部分家庭可以承受的。短期內(nèi)大范圍推廣不太可能。

　　總結(jié)下來(lái)，兒童醫(yī)療保障缺失的問(wèn)題需要政府在醫(yī)保體系上改革加上引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，尤其是企業(yè)員工保險(xiǎn)。首先，政府方面建立低收入家庭兒童保障計(jì)劃是很有必要的，同時(shí)聯(lián)合慈善和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)對(duì)困難兒童的捐助和幫助程度也有擴(kuò)大的必要。

　　同時(shí)，引入商業(yè)保險(xiǎn)是不可避免的一步，但需要政策給企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，給企業(yè)動(dòng)力為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有了這第一步，才有可能在員工保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加家庭保障計(jì)劃，覆蓋子女。

　　以家庭為單位同時(shí)覆蓋兒童的保險(xiǎn)也會(huì)有很大的市場(chǎng)，但高端的產(chǎn)品覆蓋面太窄，未來(lái)有市場(chǎng)的是價(jià)格中等，服務(wù)比較好，能夠覆蓋兒童門(mén)診和住院的產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品必須要提供公立醫(yī)院的就診賠付，而不僅僅只是針對(duì)私立醫(yī)院。