也許很多人都有這樣的想法，覺得購(gòu)買消費(fèi)型健康險(xiǎn)是件挺不劃算的事——一年交幾百幾千塊，可是如果沒生病也沒住院，每年保費(fèi)又照繳不誤，白花花的銀子不都讓保險(xiǎn)公司賺了？當(dāng)初要是把錢拿去理財(cái)或者存起來(lái)，現(xiàn)在可就是一筆積蓄呢！

乍一聽，似乎很有道理。但其實(shí)，消費(fèi)型保險(xiǎn)真是一種浪費(fèi)嗎？它到底有什么存在價(jià)值呢？它適合哪種家庭？

消費(fèi)型保險(xiǎn)VS返還型保險(xiǎn)

消費(fèi)型保險(xiǎn)，顧名思義就是一種消費(fèi)型的保險(xiǎn)，即客戶（投保人）跟保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。

返還型保險(xiǎn)，也是我們俗稱的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)生存至約定年限后，保險(xiǎn)公司有返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額。（解釋來(lái)自“百度百科”）

所以，消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，當(dāng)被保險(xiǎn)人不發(fā)生任何保險(xiǎn)事故時(shí)，返還型保險(xiǎn)到達(dá)一定年限后可拿回保費(fèi)，看似買了保障又沒有任何經(jīng)濟(jì)損失，而消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)則是大江東去不復(fù)返。

我們買保險(xiǎn)的目的何在？

保險(xiǎn)，是一種保障機(jī)制。購(gòu)買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和最終目的是給自己一份保障，而非投資。過度注重保單的投資功能，其實(shí)是本末倒置的錯(cuò)誤意識(shí)。

正因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)有著少許投資功能，它的費(fèi)率遠(yuǎn)高于消費(fèi)型保險(xiǎn)。從購(gòu)買保險(xiǎn)的根本目的出發(fā)，如果保障功能是一樣的，那消費(fèi)型保險(xiǎn)其實(shí)是讓投保人以更低的投入享受到同樣的保障待遇。

該如何選擇？

首先，不要過度注重保單的投資功能，回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)，首先著重考慮它的保障范圍和保額。

其次再?gòu)睦碇窍M(fèi)的角度考慮，返還型保險(xiǎn)更合適收入較多、已有一定資產(chǎn)累積的家庭，除了能享受保障之外，還能把它當(dāng)成一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)傳承。

而對(duì)于家庭收入不高、還處于資本累積期的家庭，消費(fèi)型保險(xiǎn)費(fèi)率低的特點(diǎn)既能讓家庭享受保障，又不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成過重負(fù)擔(dān)。