不論影視作品里的橋段多夸張，我們最終都會在現(xiàn)實生活中找到來源。

去年電影《我不是藥神》上映不到半年，我們就看到了這個藝術(shù)片段背后的真實生活——百億保健帝國權(quán)健，和它陰影下的中國家庭。

這家憑借天價保健鞋墊和負離子衛(wèi)生巾起家的公司，在令人瞠目的7000多家加盟火療店的掩護下，花了14年，在中國構(gòu)建起一個年銷售額接近200億的保健帝國。

有一位父親為了救患有骶尾部惡性生殖細胞瘤的女兒，賣掉了包括房子在內(nèi)的全部家當。女兒吃了一家叫權(quán)健的公司的「抗癌」產(chǎn)品，病情惡化了。奄奄一息的時候，女兒的照片卻出現(xiàn)在各大社交媒體上，說她已經(jīng)在權(quán)健重獲新生。

這樣一個類似傳銷和騙人的保健品牌，根據(jù)直銷行業(yè)雜志《知識經(jīng)濟·中國直銷》的估算，權(quán)健公司的銷售業(yè)績從2013到2017年分別是：

50億元、135億元、190億元、192億元、176億元。

這么龐大的金額背后，不知道又是多少個家庭的“病急亂投醫(yī)”。

病急亂投醫(yī)

電影里，病人因為買不起醫(yī)院的“正版藥”，而去市面上找替代品。

生活中，小周洋的父親變賣家當給孩子治病，最后卻放棄了化療，轉(zhuǎn)向權(quán)健公司的抗癌產(chǎn)品。

也許你們也還記得，生活中的魏則西事件。

魏則西在他人生最后時刻答道：

是他在重病垂危之際被欺騙，花費了家人東拼西湊的數(shù)十萬元，躺在一家被莆田系承包的醫(yī)療機構(gòu)里，進行一項騙人的「高科技療法」。

不論是上面哪一個故事，我們都看到了悲劇的結(jié)尾。

一個共性：悲劇的開頭——不是不幸的得病了，而是窮，生病后付不起醫(yī)藥費，才會去找其他替代品，也才會上當受騙，甚至是丟了性命。

病前先投保

病急亂投醫(yī)，不如病前先投保。

一份提前的準備，給你更全面的保護，更安心的未來，也許就可以避免上面的悲劇。

一、重大疾病保險

重大疾病保險的創(chuàng)始人是南非的馬略·伯納德（MariusBarnard）醫(yī)生，他在演講中曾經(jīng)提到

大家都需要保險，不光因為人人都會死，還因為我們都要好好的活著。

1、什么時候可以拿到賠付：

受保人確診得病時，即可一次性得到保額的全款賠付。

拿去治?。靠梢?；用于康復？可以；補貼家用？可以！即便最后實在是回天乏術(shù)，留給家人，也可以！

這里需要給大家強調(diào)的是，重疾險不是報銷性質(zhì)的，沒有所謂的“我看并沒有花到100萬，是不是不能拿到100萬保額的賠付呢”，這筆錢是一次性給付的，保險公司不會要看您的醫(yī)療開銷賬單。

2、能拿到多少賠付：

賠付金額不會低于保額或者賬戶里面剩余價值。在這里也要啰嗦幾句，就是保額是最初買保險的時候就定好了的，但同時您每年交的保費會在賬戶里面滾存，有可能賬戶里面的價值高于保額了，那就會給更高的數(shù)字金額。

3、如果保險事件沒有發(fā)生，保費能不能拿回來：

第二個問題的時候就講了，保費會在賬戶里面滾存的，甚至有可能會高于保額，而賬戶價值是退?？梢阅玫降腻X。

錢沒損失，就是最好的保障~

關(guān)于重疾險，伯納德醫(yī)生很感慨，他說了一段非常有名的話，這句話就是：

醫(yī)學只能挽救一個人的生理生命，卻不能挽救一個家庭的經(jīng)濟生命。

1983年，全世界第一張重疾險保單在南非的誕生，正是源于這個真實的故事。

我要強調(diào)的是，這位母親并不是付不起醫(yī)療費用，而是出院之后的康復要經(jīng)過5年時間，她當時的經(jīng)濟壓力主要來源于兩方面，一是她要承擔孩子的教育費用，二是她要繼續(xù)支付自己的康復費用。

在巨大的經(jīng)濟壓力下，她沒辦法好好休息，恢復身體。因此，我認為，重疾險從誕生之日起，它就不是一個醫(yī)療費用的問題，而是工作收入損失的問題，是要幫助患者，尤其是惡性腫瘤患者挺過五年康復期的問題。

因此，在我的字典里，重疾險直接會被翻譯為“工作收入損失險”。所以一定要記得，重疾險，是每一個家庭經(jīng)濟支柱需要的，先大人，后小孩。

二、商業(yè)醫(yī)療保險

既然重疾險的目標并不是用來看病治療的，那我們接下來就講講真正用于醫(yī)療報銷的商業(yè)保險——醫(yī)療保險。

重疾險和醫(yī)療保險的區(qū)別可以用這張圖很容易的區(qū)分：

1、什么時候可以拿到賠付：

受保人生病用錢時，可以拿著相關(guān)的開銷憑證到保險公司走報銷流程。

有一些高端產(chǎn)品，會直接給到客戶一張醫(yī)療卡，在醫(yī)院直接刷卡，不需要自掏腰包再去報銷。

2、能拿到多少賠付：

賠付金額根據(jù)保險產(chǎn)品和具體開銷而定，在可以保障范圍內(nèi)的，賠付金額為真實開銷（除去社保已經(jīng)報銷部分）和保額的較低者。

3、如果保險事件沒有發(fā)生，保費能不能拿回來：

這類保險產(chǎn)品一般可以用非常低的保費來買一個醫(yī)療開銷的補充保額，而這筆保費不會退回，當年沒有發(fā)生理賠，也不會有保費返還了。

這一點來看，這類保險非常像車險，短期投保，如果前一段時間沒有理賠，第二年往往可以拿到一個保費優(yōu)惠，或是保額提高。

不同的醫(yī)療保險有自己的保額設(shè)定：

大部分的百萬醫(yī)療，一年的費用也在500-1000塊之間，是每一個家庭都可以負擔的；

而高端醫(yī)療，報銷上限在幾千萬甚至沒有上限的產(chǎn)品，30+歲的成年人，一年保費也在3000人民幣左右。

一份醫(yī)療保險，能讓一個病人的家庭免去很多的擔憂——不用為了湊醫(yī)藥費而四處籌錢，不用砸鍋賣鐵去付手術(shù)費用，更不用通過輕松籌去賣慘換錢。